知识要点
保险是指通过保险人与被保险人(即投保人)签定保险合同,或依据有关法令收取保险 费,建立保险基金,保险人对被保险人的财产在遭遇自然灾害或意外事故受到损失时按照合 同的规定进行经济补偿,或对人身伤亡、疾病或丧失能力给付保险金的一种方法,即一种对 风险所造成的意外损失的经济补偿制度和方法。
人寿保险是保险的一种,它以人的生命和健康作为保险标的,对于人的生、老、病、 死、残的研究,是人寿保险工作中的一项重要内容。健康管理对于人寿保险避免逆向选择, 降低管理风险有重要作用。
(一)健康危险因素资料的收集
需要收集的危险因素资料,可以根据影响健康和疾病的4个方面的因素来考虑
:
1. 个人行为和生活方式如吸烟、饮酒、体力活动情况等。
2. 环境因素如经济收人、居住条件、家庭关系、工作环境、心理刺激等。
3. 生物遗传因素如年龄、性别、种族、身高、体重等。
4. 医疗卫生服务如有否定期健康检查、直肠镜检査、阴道涂片等。
除考虑这4个方面外,还应收集既往病史,如有无原因不明的肛门出血、慢性支气管 炎、肺气肿、糖尿病等;收集婚姻、生育史,了解初婚年龄、妊娠年龄、生育胎数等;收集 家庭疾病史,了解家庭成员中是否有人死于或患有心脏病、乳腺癌、糖尿病、自杀等;另外 还要了解家庭成员的寿命、家庭背景、家族习惯等一些核保时考虑的因素。
(二)健康危险因素的评估 •
在影响人寿保险的诸多危险因素中,健康危险因素对死亡率的影响最大,通过询问、观 察、体检、调阅既往病历等诸多手段收集资料,并应用数理统计分析,整理印制核保手册予
以量化评估。核保手册是核保员用来对被保险人的各种情况进行评估并最终决定保险费率的 工具书。核保手册中寿险部分核保的主要内容包栝各种健康损伤的描述,如疾病的基本定 义、症状、诊断、治疗及预后等情况,还有核保的要求和评分等内容。在评估的基础上确定 是赉承保或加费承保。
三、案例
例1,髙血压病 (一)投保资料
被保险人(投保人):李林,焊别:男,年龄:44岁,职业:公司经理,年收人:20万元。 受益人:蔡琴,与被保险人关系:夫妻,职业:保育员。
投保时间:2000年8月。
投保险种:长泰安康A10份(风险保额5万元),缴费方式:10年期缴,每期:13380元。 健康告知:一年前发现血压高,血压为150/100 nnnHgc
父亲身故,死因不详,死亡年龄78岁。
母亲78岁,健在。
兄弟2人均健在,妹妹1人健在。
1999年单位体检时发现血脂高,未治疗。.
吸烟15年,10支/曰。
高血压问卷:
1. 第一次发现血压高是何时,当时血压是多少? 1999年7月,血压为150/100 mmHg
2. 为明确血压髙的原因,是否接受检查?是 否V 若是请告之最后诊断
3. 是否接受治疗?是J 否 若是请回答下列问题t
(1) 何时开始治疗,治疗后血压数值? 1999年8月,135〜140/90nHnHg
(2) 服用何种药物?硝苯地平 <心痛定),每日3次
是否连续用药治疗,效果如何?是 否